Ekspertu komentāri
2010. gada krīzes „sasniegumu” bilances kopsavilkums
13.09.2010
13.09.2010
Apdrošināšanas tirgū 2010. gadā turpinās aktīva cīņa par katru klientu. Attiecībā gan uz esošo klientu bāzes saglabāšanu, gan uz jaunu klientu piesaisti. Jāpiebilst, ka tas nozīmē, esošā tirgus pārdales mēģinājumu turpināšanu no 2009.gada, jo pagaidām jaunu klientu parādīšanās Latvijas tirgū nenotiek. Jācer, ka „pagaidām” beigsies jau 2010.gadā, un par būtisku pierādījumu tam ir jāuzskata finansētāju pašreizējās aktivitātes pieaugums.
Instrumenti, kas tiek izmantoti klientu piesaistē, faktiski, visiem apdrošinātājiem ir līdzīgi, tāpēc ļoti būtiska ir apdrošināšanas sabiedrību spēja tos pilnveidot, un pēc tam arī visefektīvāk izmantot.
Pamat instruments ir cena – apdrošināšanas prēmija. Cena ir viens no brīvā tirgus stūrakmeņiem, kurš tiek regulēts ar attiecību - piedāvājums/pieprasījums. Apdrošinātāju ikdienas praksē tas nozīmē, cenu līmeni, kura atšķirības no iepriekšējiem gadiem var sasniegt pat vairākas reizes. Patērētājam, protams, tas nozīmē būtisku ietaupījumu budžetā. Apdrošinātājiem tas ir kā koks ar diviem galiem – no vienas puses jāveic izmaksu optimizēšana – rentabilitātes nodrošināšanai; no otras puses jānodrošina darba procesu pilnveidošana – pārdošanas apjomu noturēšanai. Apdrošinātāji meklē visus iespējamos ceļus izmaksu samazināšanai līdzsvarojot to kopā ar funkcionālo spēju saglabāšanu. Jāsaka vēl vairāk, nevis saglabāšanu, bet funkcionālo spēju palielināšanu. Lai arī tas ir ļoti komplicēts process, kurā tiek mainīta vai pat lauzta esošā kārtība, tomēr tā pozitīvais rezultāts ir virziens, kurā cenšas iet visi apdrošinātāji – darba efektivitātes palielināšana.
Otrs instruments ir kvalitatīvo īpašību palielināšana produktam. Apdrošinātāji arī šogad aktīvi mēģina papildināt klasisko produktu ar kādu „jaunumu”. Kā spilgtu piemēru jāmin Autopalīdzība, kuru šogad ieviesuši, praktiski, visi apdrošinātāji, arī AAS Baltikums saviem KASKO klientiem uzsāka Autopalīdzības pakalpojuma piedāvāšanu sadarbībā ar ilggadējo sadarbības partneri Autoklubu SOS. Par minēta pakalpojuma īpatnību no apdrošinātāju viedokļa jāuzskata, ka pakalpojums kompensē klientam izdevumus arī gadījumos, kuri nav saistīti ar „klasiskiem” apdrošināšanas riskiem, piem., tiek segti zaudējumi, kas saistīti ar degvielas izbeigšanos, dzinēja bojājumu un tamlīdzīgiem gadījumiem.
IT tehnoloģiju nozīmīgums apdrošināšanas biznesā nav pat apspriežams, tikai gribētos atzīmēt, ka attīstība šajā pusgadā aktīvi turpinājās gan attiecībā uz apdrošināšanas, gan izmaksu procesu. Internetā noslēgto OCTA tirgus daļa palielinājās no 6% 2009.gada pirmajā pusgadā, līdz 13% 2010.gada pirmajā pusgadā. Līderis šajā sektorā jūnija, jūlija un augusta mēnešos ir AAS Baltikums. Attiecībā uz izmaksu procesu, jāpiemin izmaksu pieteikšanas iespējas ieviešana internetā. Tā, piemēram, AAS Baltikums KASKO, OCTA vai īpašuma apdrošināšanas klients negadījumu var pieteikt neizejot no mājas, tieši internetā.
Runājot par veselības aprūpi mūsu valstī, ļoti apšaubāms būtu pieņēmums, ka tuvākajos gados valsts spēs nodrošināt adekvātu veselības aprūpes pakalpojumu sniegšanu esošā finansējuma robežās. Pacientu iemaksu sadārdzinājums, valsts finansējuma samazināšana un kopējā ekonomiskā situācija valstī nosaka dramatisko izdevumu kāpumu veselības apdrošināšanā. Tādejādi, pilnīgi pārliecināti var apgalvot, ka izmaksas veselības apdrošināšanā palielināsies.
Tieši nenoteiktība veselības aprūpes sistēmā, negaidītais valsts finansējuma samazinājums un konkrēti noteiktu valsts apmaksāto pakalpojumu neesamība, liedz apdrošināšanas kompānijām uzsākt savu darbību privātpersonu veselības apdrošināšanā, kas ir tik ļoti nepieciešama.
Kā mēs zinām, 2009.gadā brīvprātīgā veselības apdrošināšanas nozare guva zaudējumus vairāk nekā 15,1 milj. latu apmērā.
Latvijā veselības aprūpē, teiksim tā, ir viena no visliberālākajam pieejām pasaulē. Pietiek ar personas kodu, un var saņemt valsts finansētus veselības pakalpojumus. Vai cilvēks maksā nodokļus vai nē- nevienu neinteresē. Ja Latvijas pilsonis vai iedzīvotājs pelna naudu ārzemēs, attiecīgi, iedzīvotāju ienākuma nodokli Latvijā nemaksā, ciemojoties dzimtenē, viņš var ārstēties šeit par tādu pašu maksu, kā godīgs nodokļu maksātājs Latvijā. Ārzemēs prakse ir savādāka. Ja tev nav darba līguma- darba devējs un darba ņēmējs nemaksā nodokļus valsts budžeta veidošanai, tad par veselības aprūpes pakalpojumu attiecīgi būtu jāmaksā no savas kabatas pilnu cenu. Tātad, pēc AAS Baltikums domām, risinājums var būt vienkāršs – „jālāpa caurumi” likumdošanā. Ir nepieciešams pareizi sadalīt budžetu, jāsakārto nodokļu sistēmu.
Lai kā arī valdība necenstos sagrozīt veselības aprūpes „Rubika kubiku”, ir skaidrs, ka apdrošināšanas kompānijas ir neapšaubāmi svarīgs dalībnieks tajā. Apdrošinātājiem ir nepieciešams atbalsts no valsts puses, kas izpaustos sakārtotā likumdošanā, tad arī varētu runāt par privātpersonu apdrošināšanu un valsts aprūpes augšupeju. Pagaidām, diemžēl, viss notiek otrādi...
Attiecībā uz nekustamā īpašuma apdrošināšanas tirgu nav gaidāmas krasas izmaiņas, jo tas ir viens no stabilākajiem apdrošināšanas segmentiem. Šī gada dabas stihiskie postījumi (sniegainā ziema, vētras, plūdi) lika aizdomāties cilvēkiem par sava īpašuma saglabāšanu. „Treknajos” gados nebija šaubu par to, ka būs iespēja atjaunot savu īpašumu, piemēram, aizņemtos naudu bankā. Pašlaik cilvēki saprot, ka pašu spēkiem nebūs tik viegli atgūt īpašumu sākotnējā stāvoklī.
Arī daļa AAS Baltikums klientu ir cilvēki, kas devušies ārzemēs naudas pelnīšanai, un negrib atstāt savu īpašumu neaizsargātu. Šajā gadījumā, atkarībā no īpašuma specifikas un ievērojot, ka īpašums nav pastāvīgi apdzīvots, varētu tikt piemēroti īpašie apdrošināšanas nosacījumi, taču tas ir labākais veids sava īpašuma aizsargāšanai.
Konkurence īpašuma apdrošināšanas tirgū notiek gan cenu līmenī, gan servisa līmenī. Lielākās novatoriskās idejas šajā segmentā iet apdrošināšanas procedūras vienkāršošanas virzienā – dokumentu samazinājums slēdzot apdrošināšanas līgumu, kā arī apdrošināšana bez objekta apskates, par fiksētām apdrošināšanas summām un gatavu apdrošināšanas risku paketi. Arī nelielas izmaksas tiek veiktas bez kompetento iestāžu izziņām.
AAS Baltikums arī aktīvi strādā pie īpašuma apdrošināšanas iespējas nodrošināšanas tieši Online sistēmā interneta vidē.
Gribētos ticēt, ka visu šo procesu rezultātā apdrošināšanas sabiedrības vēl vairāk spēs uzlabot darba efektivitāti un klientiem piedāvāto apkalpošanas servisu, kā rezultāts būs ieiešana jaunā kvalitātē!
Instrumenti, kas tiek izmantoti klientu piesaistē, faktiski, visiem apdrošinātājiem ir līdzīgi, tāpēc ļoti būtiska ir apdrošināšanas sabiedrību spēja tos pilnveidot, un pēc tam arī visefektīvāk izmantot.
Pamat instruments ir cena – apdrošināšanas prēmija. Cena ir viens no brīvā tirgus stūrakmeņiem, kurš tiek regulēts ar attiecību - piedāvājums/pieprasījums. Apdrošinātāju ikdienas praksē tas nozīmē, cenu līmeni, kura atšķirības no iepriekšējiem gadiem var sasniegt pat vairākas reizes. Patērētājam, protams, tas nozīmē būtisku ietaupījumu budžetā. Apdrošinātājiem tas ir kā koks ar diviem galiem – no vienas puses jāveic izmaksu optimizēšana – rentabilitātes nodrošināšanai; no otras puses jānodrošina darba procesu pilnveidošana – pārdošanas apjomu noturēšanai. Apdrošinātāji meklē visus iespējamos ceļus izmaksu samazināšanai līdzsvarojot to kopā ar funkcionālo spēju saglabāšanu. Jāsaka vēl vairāk, nevis saglabāšanu, bet funkcionālo spēju palielināšanu. Lai arī tas ir ļoti komplicēts process, kurā tiek mainīta vai pat lauzta esošā kārtība, tomēr tā pozitīvais rezultāts ir virziens, kurā cenšas iet visi apdrošinātāji – darba efektivitātes palielināšana.
Otrs instruments ir kvalitatīvo īpašību palielināšana produktam. Apdrošinātāji arī šogad aktīvi mēģina papildināt klasisko produktu ar kādu „jaunumu”. Kā spilgtu piemēru jāmin Autopalīdzība, kuru šogad ieviesuši, praktiski, visi apdrošinātāji, arī AAS Baltikums saviem KASKO klientiem uzsāka Autopalīdzības pakalpojuma piedāvāšanu sadarbībā ar ilggadējo sadarbības partneri Autoklubu SOS. Par minēta pakalpojuma īpatnību no apdrošinātāju viedokļa jāuzskata, ka pakalpojums kompensē klientam izdevumus arī gadījumos, kuri nav saistīti ar „klasiskiem” apdrošināšanas riskiem, piem., tiek segti zaudējumi, kas saistīti ar degvielas izbeigšanos, dzinēja bojājumu un tamlīdzīgiem gadījumiem.
IT tehnoloģiju nozīmīgums apdrošināšanas biznesā nav pat apspriežams, tikai gribētos atzīmēt, ka attīstība šajā pusgadā aktīvi turpinājās gan attiecībā uz apdrošināšanas, gan izmaksu procesu. Internetā noslēgto OCTA tirgus daļa palielinājās no 6% 2009.gada pirmajā pusgadā, līdz 13% 2010.gada pirmajā pusgadā. Līderis šajā sektorā jūnija, jūlija un augusta mēnešos ir AAS Baltikums. Attiecībā uz izmaksu procesu, jāpiemin izmaksu pieteikšanas iespējas ieviešana internetā. Tā, piemēram, AAS Baltikums KASKO, OCTA vai īpašuma apdrošināšanas klients negadījumu var pieteikt neizejot no mājas, tieši internetā.
Runājot par veselības aprūpi mūsu valstī, ļoti apšaubāms būtu pieņēmums, ka tuvākajos gados valsts spēs nodrošināt adekvātu veselības aprūpes pakalpojumu sniegšanu esošā finansējuma robežās. Pacientu iemaksu sadārdzinājums, valsts finansējuma samazināšana un kopējā ekonomiskā situācija valstī nosaka dramatisko izdevumu kāpumu veselības apdrošināšanā. Tādejādi, pilnīgi pārliecināti var apgalvot, ka izmaksas veselības apdrošināšanā palielināsies.
Tieši nenoteiktība veselības aprūpes sistēmā, negaidītais valsts finansējuma samazinājums un konkrēti noteiktu valsts apmaksāto pakalpojumu neesamība, liedz apdrošināšanas kompānijām uzsākt savu darbību privātpersonu veselības apdrošināšanā, kas ir tik ļoti nepieciešama.
Kā mēs zinām, 2009.gadā brīvprātīgā veselības apdrošināšanas nozare guva zaudējumus vairāk nekā 15,1 milj. latu apmērā.
Latvijā veselības aprūpē, teiksim tā, ir viena no visliberālākajam pieejām pasaulē. Pietiek ar personas kodu, un var saņemt valsts finansētus veselības pakalpojumus. Vai cilvēks maksā nodokļus vai nē- nevienu neinteresē. Ja Latvijas pilsonis vai iedzīvotājs pelna naudu ārzemēs, attiecīgi, iedzīvotāju ienākuma nodokli Latvijā nemaksā, ciemojoties dzimtenē, viņš var ārstēties šeit par tādu pašu maksu, kā godīgs nodokļu maksātājs Latvijā. Ārzemēs prakse ir savādāka. Ja tev nav darba līguma- darba devējs un darba ņēmējs nemaksā nodokļus valsts budžeta veidošanai, tad par veselības aprūpes pakalpojumu attiecīgi būtu jāmaksā no savas kabatas pilnu cenu. Tātad, pēc AAS Baltikums domām, risinājums var būt vienkāršs – „jālāpa caurumi” likumdošanā. Ir nepieciešams pareizi sadalīt budžetu, jāsakārto nodokļu sistēmu.
Lai kā arī valdība necenstos sagrozīt veselības aprūpes „Rubika kubiku”, ir skaidrs, ka apdrošināšanas kompānijas ir neapšaubāmi svarīgs dalībnieks tajā. Apdrošinātājiem ir nepieciešams atbalsts no valsts puses, kas izpaustos sakārtotā likumdošanā, tad arī varētu runāt par privātpersonu apdrošināšanu un valsts aprūpes augšupeju. Pagaidām, diemžēl, viss notiek otrādi...
Attiecībā uz nekustamā īpašuma apdrošināšanas tirgu nav gaidāmas krasas izmaiņas, jo tas ir viens no stabilākajiem apdrošināšanas segmentiem. Šī gada dabas stihiskie postījumi (sniegainā ziema, vētras, plūdi) lika aizdomāties cilvēkiem par sava īpašuma saglabāšanu. „Treknajos” gados nebija šaubu par to, ka būs iespēja atjaunot savu īpašumu, piemēram, aizņemtos naudu bankā. Pašlaik cilvēki saprot, ka pašu spēkiem nebūs tik viegli atgūt īpašumu sākotnējā stāvoklī.
Arī daļa AAS Baltikums klientu ir cilvēki, kas devušies ārzemēs naudas pelnīšanai, un negrib atstāt savu īpašumu neaizsargātu. Šajā gadījumā, atkarībā no īpašuma specifikas un ievērojot, ka īpašums nav pastāvīgi apdzīvots, varētu tikt piemēroti īpašie apdrošināšanas nosacījumi, taču tas ir labākais veids sava īpašuma aizsargāšanai.
Konkurence īpašuma apdrošināšanas tirgū notiek gan cenu līmenī, gan servisa līmenī. Lielākās novatoriskās idejas šajā segmentā iet apdrošināšanas procedūras vienkāršošanas virzienā – dokumentu samazinājums slēdzot apdrošināšanas līgumu, kā arī apdrošināšana bez objekta apskates, par fiksētām apdrošināšanas summām un gatavu apdrošināšanas risku paketi. Arī nelielas izmaksas tiek veiktas bez kompetento iestāžu izziņām.
AAS Baltikums arī aktīvi strādā pie īpašuma apdrošināšanas iespējas nodrošināšanas tieši Online sistēmā interneta vidē.
Gribētos ticēt, ka visu šo procesu rezultātā apdrošināšanas sabiedrības vēl vairāk spēs uzlabot darba efektivitāti un klientiem piedāvāto apkalpošanas servisu, kā rezultāts būs ieiešana jaunā kvalitātē!
AAS Baltikums
