Комментарии экспертов

обобщение кризисных „достижений” баланса 2010 года
13.09.2010
 

На рынке страхования в 2010 году продолжается активная борьба за каждого клиента. В отношении как сохранения базы имеющихся клиентов, так и привлечения новых клиентов. Следует добавить, что это означает продолжение попыток перераспределения имеющегося рынка с 2009 года, потому что новые клиенты на латвийском рынке пока не появляются. Нужно надеяться, что „пока” завершится уже в 2010 году, и существенным доказательством этого следует считать рост теперешней активности финансистов.

Инструменты, используемые для привлечения клиентов, фактически, у всех страховщиков похожие, поэтому очень существенной является способность страховых обществ их усовершенствовать, а затем и использовать самым  эффективным образом.

Основным инструментом является цена – страховая премия. Цена – это один из краеугольных камней свободного рынка, который регулируется отношением - предложение/спрос. В повседневной практике страховщиков это означает уровень цен, отличия которого от предыдущих лет могут достигать даже нескольких раз. Для потребителя, разумеется, это означает существенные сбережения в бюджете. Для страховщиков это как палка с двумя концами - с одной стороны необходимо осуществлять оптимизацию издержек - для обеспечения рентабельности; с другой стороны необходимо обеспечить усовершенствование процессов работы - для поддержания объёмов продаж. Страховщики ищут все возможные пути для уменьшения издержек, уравновешивая его вместе с сохранением функциональных способностей. Следует сказать ещё больше, не с сохранением, а с увеличением функциональных способностей. Хотя это очень сложный процесс, в котором меняется или даже ломается имеющийся порядок, однако его позитивным результатом является направление, в котором стараются идти все страховщики – увеличение эффективности работы.
Второй инструмент – это увеличение качественных свойств продукта. Страховщики и в этом году активно пытаются дополнить классический продукт какой-нибудь „новинкой”. В качестве яркого примера следует упомянуть Автопомощь, которую в этом году внедрили практически все страховщики, также АAS Baltikums для своих клиентов KASKO начал предлагать услугу Автопомощи в сотрудничестве с многолетним партнёром Autoklubs SOS. Особенностью упомянутой услуги с точки зрения страховщиков cледует считать то, что услуга компенсирует клиенту издержки также в случаях, которые не связаны с „классическими” страховыми рисками, напр., покрываются убытки, которые связаны с израсходованием топлива, повреждением двигателя и тому подобными случаями.
Важность информационных технологий в страховом бизнесе даже не обсуждается, только хотелось бы отметить, что развитие в этом полугодии активно продолжалось как в отношении процесса страхования, так и процесса издержек. Доля рынка заключённых в интернете OCTA увеличился с 6% в первом полугодии 2009 года до 13% в первом полугодии 2010 года. Лидером в этом секторе в июне, июле и августе является САО Baltikums. В отношении  процесса издержек, следует упомянуть внедрение возможности заявить об издержках в интернете. Так, например, клиент САО Baltikums KASKO, OCTA или страхования имущества может заявить о несчастном случае не выходя из дома, прямо в интернете.

Говоря о здравоохранении в нашем государстве, очень сомнительным было бы предположение, что в ближайшие годы государство сможет обеспечить оказание адекватных услуг здравоохранения в рамках имеющегося финансирования. Удорожание пациентских взносов, уменьшение государственного финансирования и общая экономическая ситуация в стране обусловливает драматический рост издержек в страховании здоровья. Таким образом, с полной уверенностью можно утверждать, что в страховании здоровья издержки увеличатся.
Именно неопределённость в системе здравоохранения, неожиданное уменьшение государственного финансирования и отсутствие конкретно  установленных оплачиваемых государством услуг не позволяет страховым компаниям начать свою деятельность в страховании здоровья частных лиц, которое так очень необходимо.
Как мы знаем, в 2009 году отрасль добровольного страхования здоровья потерпела убытки в размере более 15,1 млн. латов.
В Латвии в здравоохранении, скажем так, имеется один из самых либеральных подходов в мире. Достаточно персонального кода, и можно получить финансируемые государством услуги здравоохранения. Платит ли человек налоги или нет – никого не интересует. Если гражданин или житель Латвии зарабатывает деньги за границей, соответственно, подоходный налог с населения в Латвии не платит, то гостя на родине, он может лечиться здесь за такую же плату, как и честный налогоплательщик в Латвии. За границей практика другая. Если у тебя нет трудового договора - работодатель и работник не платят налоги для формирования государственного бюджета, тогда за услугу здравоохранения соответственно нужно будет платить полную цену из своего кармана. Итак, по мнению САО Baltikums, решение может быть простым – нужно „залатать дыры” в законодательстве. Необходимо правильно распределить бюджет, упорядочить налоговую систему.
Как бы правительство не старалось исказить „кубик-рубик” здравоохранения, ясно, что страховые компании являются безусловно важным участником в нём. Страховщикам необходима поддержка со стороны государства, если бы которая проявись в упорядоченном законодательстве, тогда и можно было бы говорить о страховании частных лиц и росте государственной заботы. Пока, к сожалению, все происходит наоборот…

В отношении рынка страхования недвижимости резкие изменения не ожидаются, потому что он является одним из самых стабильных сегментов страхования. Природные стихийные разрушения этого года (снежная зима, бури, наводнения) заставили людей задуматься о сохранении своего имущества. В „жирные” года не было сомнений в том, что будет возможность восстановить своё имущество, например, взяв деньги в банке. Сейчас люди понимают, что собственными силами не смогут так легко получить назад имущество в первоначальном состоянии.

Также часть клиентов САО Baltikums – это люди, которые отправились за границу зарабатывать деньги, и не хотят оставлять своё имущество незащищённым. В этом случае, в зависимости от специфики имущества и учитывая, что имущество постоянно пустует, могут быть применены особые условия страхования, однако это является самым лучшим способом защиты своего имущества.
Конкуренция на рынке страхования имущества происходит как на уровне цен, так и на уровне сервиса. Большие новаторские идеи в этом сегменте происходят в направлении упрощения процедуры страхования – уменьшение документов при заключении договора страхования, а также страхование без осмотра объекта, на фиксированные страховые суммы и готовый пакет страховых рисков. Также небольшие выплаты происходят без справок  компетентных учреждений.
САО Baltikums также активно работает над обеспечением возможности страхования имущества прямо в системе онлайн в интернет-среде.

Хотелось бы верить, что в результате всех этих процессов страховые общества смогут ещё больше улучшить эффективность работы и предлагаемый клиентам сервис обслуживания, результатом чего будет вхождение в новое качество!

САО Baltikums